Sumber Dana Bagi Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)

 

Lembaga Keuangan dan Non Lembaga Keuangan sebagai Sumber Dana bagi UMKM

Lembaga keuangan memainkan peranan penting dalam menopang kegiatan ekonomi, termasuk sebagai penyedia sumber dana bagi Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM). Secara umum, lembaga keuangan berfungsi sebagai perantara antara masyarakat yang memiliki kelebihan dana (surplus) dan mereka yang membutuhkan dana (defisit). Dengan demikian, lembaga ini menjadi motor penggerak ekonomi, terutama di sektor UMKM.

Fungsi Lembaga Keuangan

Lembaga keuangan bertugas untuk menghimpun dana dari kelompok masyarakat yang kelebihan dana. Kelompok ini biasanya menyimpan uang mereka di lembaga keuangan seperti bank untuk alasan keamanan, likuiditas, kemudahan akses, kenyamanan, dan untuk mencapai target keuangan tertentu. Dana yang terkumpul kemudian disalurkan kepada kelompok masyarakat yang membutuhkan dana untuk:

1. Modal kerja: Membiayai kebutuhan operasional harian bisnis.
2. Investasi: Membeli peralatan atau memperluas usaha.
3. Kebutuhan konsumtif: Membiayai kebutuhan pribadi yang mendesak.

Lembaga Keuangan Perbankan

Bank adalah badan usaha yang bertugas menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kembali dalam bentuk kredit atau layanan lainnya. Menurut UU No. 10 Tahun 1998, bank memiliki peran utama untuk meningkatkan taraf hidup masyarakat melalui jasa perantara keuangan dan lalu lintas pembayaran.

Jenis Bank di Indonesia

1. Berdasarkan Cakupan Kegiatan:
• Bank Umum: Melayani berbagai layanan keuangan secara luas.
• Bank Perkreditan Rakyat (BPR): Melayani layanan terbatas, terutama di daerah pedesaan.
2. Berdasarkan Prinsip Operasional:
• Konvensional: Berbasis bunga.
• Syariah: Berbasis prinsip hukum Islam, seperti bagi hasil.

Peran Sistem Perbankan di Indonesia

Sistem perbankan diatur oleh Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 dan Undang-Undang No. 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia. Struktur perbankan di Indonesia terdiri atas:

1. Bank Indonesia: Bank sentral yang bertugas menjaga kestabilan nilai rupiah.
2. Bank Umum: Bank yang memberikan layanan luas kepada masyarakat.
3. Bank Perkreditan Rakyat (BPR): Bank yang fokus pada pelayanan keuangan lokal.

Produk dan Jasa Perbankan

Bank mengembangkan berbagai produk untuk memenuhi kebutuhan masyarakat. Produk ini mencakup simpanan, pinjaman, kartu kredit, dan layanan pembayaran digital. Teknologi informasi juga menjadi pendukung utama dalam menciptakan inovasi layanan perbankan.

Modal Ventura

Modal Ventura merupakan alternatif pendanaan bagi UMKM selain bank. Contohnya adalah PT Bahana Pembinaan Usaha Indonesia yang didirikan pada tahun 1973. Tujuan utama modal ventura adalah membantu UMKM berkembang melalui penyertaan modal sementara, pengambilan risiko (risk capital), dan bantuan manajemen.

Ciri-Ciri Modal Ventura:

1. Penyertaan modal bersifat sementara.
2. Mengambil risiko dalam modal.
3. Memberikan bantuan manajemen kepada UMKM.

Modal Ventura fokus pada usaha kecil dan menengah yang memiliki potensi pertumbuhan. Namun, usaha mikro sering kali sulit memenuhi persyaratan yang ditetapkan, sehingga pendekatan kelompok digunakan untuk membantu mereka.

Lembaga Keuangan Non Perbankan

Lembaga keuangan non perbankan, seperti asuransi, dana pensiun, dan koperasi simpan pinjam, juga menjadi alternatif sumber dana bagi UMKM. Contoh program yang mendukung UMKM adalah Program Kemitraan Bina Lingkungan (PKBL) oleh BUMN seperti PT Pertamina dan PT Telkom, serta perusahaan swasta seperti Unilever.

Koperasi simpan pinjam juga menjadi pilihan yang populer di kalangan UMKM. Contoh koperasi besar di Indonesia adalah Kospin Jasa Pekalongan dan Kospin Kodanua Jakarta, yang telah membantu ribuan anggota dengan aset miliaran rupiah.

Peranan Bank sebagai Lembaga Pemberi Kredit

Bank memiliki peran strategis dalam memberikan kredit kepada UMKM. Kredit memungkinkan pengusaha untuk mendapatkan dana tambahan yang dibutuhkan untuk mengembangkan usahanya. Kredit didefinisikan sebagai penyediaan uang berdasarkan kesepakatan untuk dilunasi dalam jangka waktu tertentu dengan kompensasi berupa bunga.

Tujuan Pemberian Kredit

1. Mencari Keuntungan: Bank memperoleh pendapatan dari bunga dan biaya administrasi.
2. Membantu Usaha Nasabah: Dana kredit memungkinkan nasabah mengembangkan usahanya.
3. Mendukung Pemerintah: Kredit mendorong pembangunan ekonomi dan meningkatkan pendapatan negara melalui pajak.

Prosedur Pemberian Kredit

Bank menggunakan berbagai prinsip analisis kredit untuk memastikan keamanan dana yang disalurkan:

1. 5C: Character, Capacity, Capital, Condition of Economy, Collateral.
2. 5P: Party, Purpose, Payment, Profitability, Protection.
3. 3R: Returns, Repayment, Risk of Bearing Ability.

Bantuan Teknis Fasilitasi Kredit bagi UMKM

Pemerintah dan Bank Indonesia bekerja sama untuk memastikan kredit yang diberikan kepada UMKM berjalan lancar. Sosialisasi dan pendidikan kepada lembaga keuangan mikro menjadi salah satu strategi untuk mendukung kelangsungan program ini.

Kesimpulan

UMKM membutuhkan akses ke berbagai sumber dana untuk mendukung pertumbuhan dan kelangsungan usahanya. Lembaga keuangan, baik perbankan maupun non perbankan, memainkan peranan penting sebagai penyedia dana. Program seperti modal ventura dan PKBL memberikan opsi pendanaan tambahan bagi UMKM. Namun, peningkatan efisiensi, pengawasan, dan pendidikan keuangan menjadi kunci keberhasilan program-program tersebut.

Daftar Pustaka

1. Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan.
2. Undang-Undang No. 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia.
3. PT Bahana Pembinaan Usaha Indonesia, Laporan Tahunan 2023.
4. Kementerian Koperasi dan UKM, Statistik UMKM Indonesia 2022.
5. Bank Indonesia, Kebijakan Kredit Mikro dan UKM, 2023.
6. PT Pertamina, Program Kemitraan dan Bina Lingkungan (PKBL), 2023.

Subscribe to receive free email updates: